借入とは？個人で借入する方法や条件、限度額や注意点を解説

借入とは「お金やモノを借りること」です。しかし一般的には、銀行や消費者金融などの金融機関からお金を借りることをいいます。
金融機関から借入することを「融資を受ける」「ローンを契約する」ということもあります。融資とは金融機関がお金を貸すことで、ローンは金融機関が融資するための商品のことです。お金を借りる側から見ると「借入」、お金を貸す側（金融機関）から見ると「融資」「ローン」と表現しますが、広い意味ではどれも借入に含まれます。

・銀行

銀行は預金や企業向けの融資をおこなっているイメージが強いかも知れませんが、個人の方も借入できます。銀行では多くのローン商品が用意されており、住宅ローンやマイカーローンのように借入したお金の使い道が限定されている商品のほか、借りたお金の使い道が自由なカードローンやフリーローンなどもあります。

・消費者金融

消費者金融は、主に個人に対して融資をおこなう金融機関です。主に借りたお金の使い道が自由なカードローンを提供しています。銀行と比べてお申込みから借入までにかかる時間が短い業者が多く、ご利用者の利便性が高いという特徴があります。

・クレジットカード会社

クレジットカードは手元に現金がなくてもお買い物ができるサービスですが、なかには「キャッシング」という借入ができるサービスが付いているものもあります。またクレジットカード会社のなかには、銀行や消費者金融のようにカードローンを提供しているところもあります。

・公的機関

民間の金融機関だけでなく、国や地方自治体、政府系といった公的な金融機関でも借入できる場合があります。
公的機関の融資は一般的に利益を得ることを目的としていません。そのため比較的低い金利で借りることができ、担保や連帯保証人が必要ないものが多く見られます。一方で、生活困窮者や求職者など特定の条件に当てはまる方の支援を目的としているため、借りたお金の使い道が限られているほか、お申込みから借入まで時間がかかるといった特徴もあります。

個人の方が借入をする場合、資金の利用目的が限定されないタイプの借入方法には、主に以下の3つがあります。

・カードローン

カードローンは、決められた利用限度額の範囲内で、何度も利用できるローンです。借入したお金の使い道は自由で、基本的に担保や連帯保証人なしで利用できます。金融機関の窓口だけでなく、ATMやインターネットでお借入れやご返済ができる利便性の高い方法です。

・フリーローン

フリーローンは主に銀行や信用金庫などが融資するローン商品です。カードローンと同じく借入したお金の使い道は自由ですが、ご契約時に決められた金額を1度しか借りることができません。そのため利便性の面ではカードローンが勝りますが、フリーローンの方が金利が低く設定されていることが多いようなので、ご自身のニーズに合わせて選ぶことをおすすめします。

・キャッシング

ここでいうキャッシングはクレジットカードに付帯した借入サービスのことを指します。借入したいと思った際に、カードローンやフリーローンのように金融機関に申込まなくてもクレジットカードを作成する際に決められたキャッシング枠の範囲内で、何度もATMやインターネットで借入することができます。

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• フリーローンとカードローンの違いとは？金利などお得な選び方

借入の審査では、過去の借入状況などお申込みされた方のご返済能力がチェックされます。一般的に年収や勤務歴（勤続年数など）、過去の借入状況などがチェックされると考えてよいでしょう。なお、具体的な審査基準は借入先によって異なります。

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• カードローンやキャッシングの審査で見られている3つの共通点

消費者金融やクレジットカード会社から借入する場合、貸金業法の「総量規制」というルールで借入の上限が決められています。借入可能な金額は年収の3分の1までです。ただし借入する金額が年収の3分の1以内であっても、業者によっては独自で貸付条件を設けている場合があるため、借りられない場合もあります。借入のお申込みをする前に、貸付条件を確認しておきましょう。

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• カードローンの総量規制とは？対象外の貸付など詳しく解説！

個人向けローンの種類には、大きく分けて「目的型ローン」と「目的自由型ローン」の2つがあります。目的型ローンとは、借入したお金の使い道が限定されているローンのことです、住宅ローンやマイカーローンなどさまざまな種類があります。一方で「目的自由型ローン」とは借入したお金の使い道が自由なローンで、カードローンやフリーローンなどが該当します。

目的型ローンは目的自由型ローンより審査に時間がかかるものが多いため、すぐに借入が必要な場合には注意が必要です。目的型ローンと目的自由型ローンの一般的な特徴を下表にまとめていますので、これらの違いを踏まえてご自身に合ったローンを選びましょう。

※フリーローンの場合、事業用の資金やギャンブル性が高い資金など、一部の用途での利用 が認められていない金融機関もあります。

借入する際は、事前にご返済計画を立てておくことが大切です。金融機関から借入する場合、ご返済時には元本（借入した金額）と合わせてお利息も支払わなければなりません。毎月のご返済が必要になるため、無理なく支払える金額で借入するようにしましょう。
消費者金融やクレジットカード会社から借入する場合、総量規制によって年収の3分の1の金額までしか借りられません。この金額は他社からの借入も含めた限度額なので、複数の会社から借入する場合は常に借入している総額を把握するようにしましょう。

また、正規に登録されていない貸金業者（闇金業者）の利用は避けましょう。近年悪質な業者からお金を借りてしまい、後々トラブルに発展するケースが増えているようです。正規の業者として登録されているか調べたい場合は、金融庁の「登録貸金業者情報サービス」で検索してみましょう。またSNSやダイレクトメールなどで実在する業者を装って借入を促す手口も見られるので、実在する業者のホームページなどで電話番号やURLなどを確認することをおすすめします。